Autor: André Tintrop, Head of Customer Relationship Management bei Consors Finanz
Ein neues Auto, einen neuen Kaffeevollautomaten und ein Haus – all diese Wünsche erfüllen sich Familien häufig und in Abhängigkeit ihrer finanziellen Ausgangssituation mittels Kredit. Hier zahlt sich gute Planung aus, denn es sind einige Dinge zu berücksichtigen. Ein beratender Finanzpartner ist wichtig, um die langfristigen Interessen und die Bonität der Kund:innen im Auge zu behalten und individuelle Lösungen anzubieten.
12 Monate oder acht Jahre – Auf der Suche nach der richtigen Finanzierungsform mit passender Laufzeit kann man schnell den Überblick verlieren, denn die Möglichkeiten sind vielfältig. Während die durchschnittliche Laufzeit bei einem Autokredit vier bis fünf und einem Konsumentenkredit drei bis fünf Jahre beträgt, läuft ein Immobilienkredit durchschnittlich zwischen 20 und 25 Jahre – abhängig von der Anschaffung, der Kreditart und den regionalen Marktbedingungen. Wie wählt man also die ideale Kreditlaufzeit aus? Hier gibt es keine Lösung, die für alle gleichermaßen geeignet ist. Jede:r Kreditnehmer:in benötigt eine individuelle Lösung, die die jeweilige familiäre Lebens- und Finanzsituation, aber auch die eigenen langfristigen Ziele widerspiegelt. Wichtig ist, sich die Vor- und Nachteile der verschiedenen Optionen vor Augen zu führen.
Lange vs. kurze Kreditlaufzeit
Grundsätzlich hat eine längere Laufzeit den Vorteil, dass der/die Verbraucher:in durch die meist niedrigeren Monatsraten zunächst finanziell entlastet wird. So ist auch Platz für andere Ausgaben im monatlichen Budget. Die Gesamtkosten sind am Ende für den/die Kreditnehmer:in jedoch häufig höher. Das kann den Aufbau von Vermögen erschweren und die Gefahr erhöhen, sich längerfristig zu verschulden.
Dagegen sind die Gesamtkosten bei einem Kredit mit einer geringeren Laufzeit häufig niedriger. So kann der/die Verbraucher:in langfristig gesehen Geld sparen. Darüber hinaus sinkt das Risiko, durch unerwartete Veränderungen der künftigen Lebensverhältnisse, den Kredit nicht mehr bezahlen zu können. Zu bedenken gilt es allerdings, dass die monatliche Belastung steigt, da die Raten tendenziell höher sind als bei einem Kredit mit langer Laufzeit. Diese können möglicherweise schwerer gestemmt werden oder zu Engpässen bei kurzfristigen monatlichen Ausgaben führen.
5 Tipps zum Finden der passenden Laufzeit
Wie lässt sich eine geeignete Laufzeit auswählen? Die folgenden Tipps helfen ihnen, relevante Aspekte für die Entscheidung im Auge zu behalten:
- Die eigene Situation richtig einschätzen
Zunächst ist es wichtig, sich einen Überblick über die eigene finanzielle Situation zu schaffen. Dabei kann eine Auflistung der monatlichen Einnahmen und Ausgaben helfen, um das Budget zu ermitteln – beispielsweise mittels einer Excel-Liste oder Finanz-App. Nur so können sie feststellen, wie viel Geld sie monatlich benötigen und welche Summe für die monatliche Tilgung des Kredits zur Verfügung steht, ohne die eigene finanzielle Stabilität zu gefährden.
- Zinssätze und Konditionen vergleichen
Verschiedene Kreditgeber bieten unterschiedliche Zinssätze und Konditionen an. Längere Laufzeiten ziehen in der Regel höhere Zinsen nach sich, was die Gesamtkosten des Kredits erhöht. Daher ist es ratsam, Angebote verschiedener Banken oder Kreditinstitute zu vergleichen, um die beste Kombination aus Laufzeit, monatlicher Rate und Zinssatz zu erhalten. Doch wo lassen sich die besten Konditionen finden? Sie können Angebote einfach über Online-Vergleichsportale, einen Finanzberater und Kreditvermittler vergleichen oder direkt bei verschiedenen Banken nachfragen, um einen Überblick zu bekommen.
- Puffer einplanen
Außerdem sollten sie bedenken, dass es jederzeit zu unerwarteten Ausgaben sowie Veränderungen der persönlichen Lebensverhältnisse kommen kann. Daher gilt es, auch bei kleineren Krediten wie beispielsweise für einen Kaffeevollautomaten einen ausreichenden Puffer einzuplanen, um den Kredit zuverlässig zurückzahlen zu können und die Bonität nicht negativ zu beeinflussen. Ein vertrauenswürdiger Finanzpartner unterstützt bei der Aufnahme eines Kredits dabei, die finanzielle Widerstandsfähigkeit nicht aus den Augen zu verlieren.
- Flexible Lösungen bevorzugen
Je höher der Kredit und je länger die Laufzeit, desto wichtiger ist es zudem, zu überprüfen, ob das Finanzinstitut die Option bietet, Rückzahlungen flexibel, inklusive Aussetzungen, vorzeitiger Tilgung oder Sonderzahlungen zu gestalten. Diese Möglichkeiten erlauben es generell, die Kontrolle zu behalten und die Finanzierung flexibel an individuelle und unerwartete Bedürfnisse anzupassen.
- Auf individuelle Beratung setzen
Kreditkarte, Ratenkredit, Online-Kredit, Top-Kredit oder Öko-Kredit – Möglichkeiten zur Finanzierung gibt es viele. Wichtig bleibt, den Überblick zu behalten und das auf das eigene Budgetmanagement und die aktuelle Lebenssituation sowie Zukunftspläne abgestimmte Angebot zu finden. Wenn das persönliche Finanzgefüge zu komplex erscheint, hilft ein ‚Budget Companion‘. Dieser zuverlässige und vertrauenswürdige Finanzpartner unterstützt dabei, die langfristigen Interessen und die Bonität der Kund:innen im Auge zu behalten und passgenaue Lösungen zu wählen. Denn Kreditlaufzeiten müssen immer zu ihrer individuellen Situation passen.
Fazit
Egal, ob ein neues Auto, ein Kaffeevollautomaten oder eine Immobilie – bei jedem Kredit, unabhängig von der Höhe, gilt es die Laufzeit zu berücksichtigen. Denn auch kleinere Kredite können mit unzureichender Beratung zu einer finanziellen Herausforderung werden. Mit einem vertrauenswürdigen Finanzpartner und unseren fünf Tipps, lassen sich große Fallen schon vor Kreditabschluss aus dem Weg räumen. So können Familien sich Wünsche erfüllen, ohne die eigene finanzielle Situation zu überlasten.
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